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20대 직장인의 재무설계
빚투 뛰어든 중소기업 직장인
전세자금까지 대출 부담 커져
결혼자금 마련은 막막하기만
자신의 소비·투자 성향 알아야금리인상기가 도래하면서 '빚투(빚내서 투자)'한 이들을 우려하는 목소리가 커지고 있다.특히 빚투에 뛰어든 이들 중엔 경제적 기반이 탄탄하지 않은 20·30대 젊은층이 많기 때문이다.중소기업에 다니는 직장인 박수진(가명·28)씨도 그들 중 한명이다.수진씨는 2년 후 결혼을 계획하고 있었지만 결혼자금은커녕 '빚투 자금'에 '전세자금' 대출까지 빚만 8000만원에 달했다.
최근 "주식창 보고 싶지도 않다"고 털어놓는 직장인들이 숱하다.지난 6월 장중 9385.59를 찍었던 코스피지수가 7000대를 지키는 것도 어려워졌기 때문이다.주식시장이 '불장'이던 때 '빚투(빚내서 투자)'를 단행한 이들의 속이 타들어갈 법하다.특히 이들 중엔 "월급만으론 답이 없다"며 주식시장에 뛰어든 젊은층이 많다. 

문제는 6월을 기점으로 코스피지수의 변동성이 커진 데다 금리 인상까지 이어지고 있다는 점이다.한국은행이 7월에 이어 8월에도 기준금리(2.50%→3.00%)를 인상하면서 신용대출금리는 연 6%대를 넘어섰다.'빚투' 청년층의 대출 상환 부담이 커질 수밖에 없는 배경이다. 

중소기업에 다니는 직장인 박수진(가명·28)씨에겐 이런 상황이 남의 일 같지 않다.'주식은 나와 맞지 않는다'고 생각해왔던 수진씨는 주식시장이 고점이던 6월 처음 주식계좌를 개설했다.  

더 큰 문제는 주식자금 2000만원을 빚을 내서 마련했다는 점이었다.앞서 언급했듯 기준금리 인상 여파로 신용대출금리도 오르고 있어 향후 대출 상환 부담이 커질 수밖에 없다.

몇년 전 원룸 전세자금 대출(6000만원)을 받았던 수진씨의 마음은 더 조급해졌다.그는 "곧 서른이 되는데 모아둔 자금 없이 빚만 떠안게 되니 착잡하다"면서 "남자친구와 2년 후쯤 결혼을 계획하고 있어 빨리 대출을 갚고 싶다"고 말했다.

■ Q1.지출구조 = 그렇다면 수진씨는 얼마를 벌고 얼마를 쓰고 있을까.일단 월급은 290만원.상여금은 연간 250만원으로 파킹통장에 모아두고 있었다.소비성지출은 통신비 10만원,OTT·AI를 비롯한 구독료 5만원,관리비·공과금 15만원 등을 쓰고 있었다. 

가장 지출이 큰 건 식비였다.밥을 해먹지 않고 대부분 배달음식으로 해결하고 있기 때문이다.여기에 친구들을 만날 때엔 맛집을 찾아다니는 게 일상이었다.수진씨의 식비 지출이 90만원에 달한 이유다.

교통비는 17만원이었다.대중교통비를 환급해주는 'K-패스' 카드를 이용하고 있어 버스·지하철비로는 7만원 정도 쓰고 있었다.문제는 때때로 타는 택시비가 10만원에 달한다는 점이었다.문화생활도 빠트리지 않았다.필라테스 학원비로 10만원을 지출했다. 

이외에 비정기지출은 부모님 용돈 200만원,쇼핑비 240만원,아프리카tv 별풍선 룰렛경조사비 50만원,와이즈 토토 리그 순위미용비 55만원,휴가비 200만원 등을 쓰고 있었다.총 745만원으로 월 평균 비정기지출은 62만원이었다. 
가입한 금융상품으로는 건강·보장성보험 10만원,주택청약종합저축 10만원,웹 게임 사이트적금 50만원 등이 있었다.대출 상환엔 매달 20만원씩 쓰고 있었다.전세자금(6000만원)의 경우 청년 전용 버팀목전세자금대출을 받아 이자 부담이 크지 않았다.

연 이자율 2.3% 수준으로 한달에 12만원을 내고 있었다.주식 투자 목적으로 받은 신용대출(2000만원) 이자는 8만원이었다.이렇게 총 지출은 299만원으로 매달 9만원가량을 초과지출 하고 있었다. 

■ Q2.문제점 = 수진씨의 가장 큰 문제점은 빚을 내서 무리한 투자를 했다는 점이었다.이는 단순히 이자 부담이나 투자 손실에 따른 재무적 피해만 주는 게 아니었다.수진씨는 '안정성'을 중시하는 성향인 탓에 주가가 오르내릴 때마다 극심한 스트레스를 받았다.

주식계좌 개설 당시 자신의 투자성향을 분석해 자신이 안정형이라는 것을 확인했지만,조급한 마음이 눈을 가렸던 셈이다.'빚내서 투자하지 말라'는 격언이 괜히 있는 게 아니다.주식을 포함한 재테크는 여유자금을 활용하는 게 좋다. 

또다른 문제점은 소비를 통제하지 못한다는 점이었다.기분에 따라 소비하는 항목들이 많았다.지하철이나 버스가 다니는 시간임에도 '피곤하다'는 이유로 택시로 타는 건 대표적 사례다.퇴근길에 스트레스를 풀겠다며 크고 작은 쇼핑을 하며 쓰는 돈도 매달 20만원에 달했다.적은 돈 같지만 1년이면 240만원에 이르는 큰돈이다.

매년 해외여행에 200만원,머리하는 데 55만원을 쓰는 것도 마찬가지였다.기분 관리하는 데 지출의 가장 큰 부분을 할애하고 있는 셈이었다.소비를 관리하지 못하니 당연히 인생의 중요한 재무 목표엔 근접하지 못했다.'대출 상환'과 '결혼자금 마련'은 계획만 세웠을 뿐 실천하지 못하고 있었다. 

■ Q3.해결책 = 먼저 불필요한 지출을 줄이도록 했다.콘텐츠를 보지도 않으면서 구독료만 내고 있는 OTT를 해지해 3만원(5만원→2만원)을 절감했다.지출에서 가장 큰 비중을 차지하는 식비를 30만원(90만원→60만원) 줄였다.

배달음식을 절반으로 줄이기로 했다.당장 음식을 해먹을 자신은 없는 만큼 밀키트나 간편식을 활용하기로 했다.택시도 꼭 필요할 때만 타도록 해 교통비를 5만원(17만원→12만원) 절약했다.필라테스 학원도 당분간 중단하기로 해 10만원을 아꼈다. 

비정기지출도 큰 폭으로 줄였다.부모님께 매년 드리는 용돈을 200만원에서 100만원으로 줄였다.효도하고 싶은 마음은 높이 살만 하지만 경제적으로 자립하는 게 더 중요하기 때문이다.쇼핑비도 일단 연간 40만원(240만원→200만원)을 줄이기로 했다.미용실 가는 횟수를 줄여 25만원(55만원→30만원)을 절감했다.

해외로 가던 휴가를 국내 소도시 여행으로 바꿔 지출을(200만원→100만원) 줄였다.이렇게 비정기지출 총액이 745만원에서 480만원으로 절감됐다.월 비정기지출은 62만원에서 40만원으로 22만원 줄었다. 
다음으론 금융성 상품을 손봤다.주택청약종합저축은 기존 10만원에서 월 납임금 최소 기준인 2만원으로 줄였다.건강·보장성 보험은 그대로 유지하기로 했다.대출 상환도 일단 유지하는 쪽으로 방향을 잡았다. 

이렇게 절약한 78만원 중 초과지출하던 9만원을 제외한 69만원으로 재무구조를 다시 짰다.먼저 적금에 40만원을 추가로 붓기로 했다.곧 1년 만기가 돌아오는 신용대출을 원금을 상환하기 위해서다.파킹통장에 모아둔 상여금과 적금을 활용해 신용대출을 먼저 해결할 계획이다. 

남은 29만원 중 10만원은 비정기지출 통장에 넣기로 했다.식비,쇼핑비 등 소비를 큰 폭으로 줄인 만큼 간식이나 사소한 물건들이 사고 싶을 때 비정기지출 통장을 이용하자고 설득했다. 나머지 19만원은 중장기펀드에 넣어 결혼자금으로 활용하도록 했다.지금은 주식시장이 불안정한 만큼 손실이 어느 정도 복구될 경우 주식을 매도해 결혼자금으로 활용하기로 했다.이렇게 수진씨의 재무설계를 마무리했다.

이번 사례에서 보듯 재무설계의 첫 단계는 자신의 성향을 파악하는 것이다.내 투자나 소비 성향이 어떤지 파악하고,문제점을 하나씩 해결해나가야 결혼이나 노후와 같은 중장기 계획을 세울 수 있다.이제 남은 건 실천이다.수진씨의 의지에 달렸다. 

천눈이 한국경제교육원㈜ 팀장


이지원 더스쿠프 기자 
 
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